缺錢，這根束縛了貧困戶脫貧致富手腳很多年的繩索，如今被成功解開了。

甘肅省積極貫徹習近平總書記精準扶貧精準脫貧指示精神，通過實施精準扶貧專項貸款工程，打通農村金融血脈，使困擾農民多年的“貸款難、貸款貴”問題迎刃而解。

精心打造的脫貧利器

甘肅貧困面積大、貧困程度深、貧困發生率高、脫貧難度大，是全國脫貧攻堅的主戰場之一。帶領417萬貧困農民同全國一道邁入全面小康社會，不拉全國的后腿，是甘肅肩負的光榮而艱巨的使命。

面對挑戰，甘肅省委省政府主要領導進村入戶，摸情況、找出路。通過調研他們了解到，農民貸不到款，沒有致富的本錢，是甘肅農民脫貧的最大瓶頸。為此，甘肅財政積極作為，大膽創新，在總結雙聯惠農、婦女小額擔保等扶貧貸款經驗基礎上，主動對接金融機構，設計出覆蓋所有貧困農戶的精準扶貧專項貸款制度。

按計劃，甘肅將在58個集中連片貧困縣和17個插花型貧困縣實施“精準扶貧專項貸款”工程，發放500億元貸款，為全省101萬戶、417萬貧困人口籌措致富“本錢”。每戶貸款額度1萬—5萬元，期限1—3年；貸款執行國家同期基準利率，省財政全額貼息；對農戶免抵押、免擔保，按年結息。

這款專為貧困戶量身定制的金融產品，是真正的“窮人貸款”“特惠金融”，受到貧困戶的交口稱贊。不到5個月時間，全省已發放到戶174億元，惠及30多萬農戶、165萬貧困人口。

想貸盡貸的莊重承諾

清水縣紅堡鎮紅堡村45歲的貧困戶張士偉，想建大棚，但因父母和妻子有病，家庭負擔過重，無力投入，一家人一直在貧困線下掙扎。“這些年我申請過10多次貸款，都因為沒有抵押、沒人擔保貸不上。”2015年8月，在外打工的張士偉聽村里人說，現在想貸款的都能貸到款，便立即返回老家，承包8畝地建蔬菜大棚。他算了一筆賬：“一個棚一年種兩茬，除去成本能掙5000元，14個棚就能收入六七萬。”

手里有了本錢，像張士偉這樣放開手腳大干起來的貧困戶，在甘肅農村十分普遍。“上個月，我貸了3萬元開了個燒餅店，現在已經見效益了。”會寧縣中川鎮中川村31歲的農民王世偉高興地告訴記者。該村村民周行也是精準扶貧專項貸款的受益者，他貸了5萬元蓋起了牛棚，買來4頭西蒙塔爾良種牛，養牛一年收入就在2萬元以上。

據估算，通過實施精準扶貧專項貸款工程，實現應貸盡貸，可使甘肅貧困農戶3年增收減支達到220多億元，戶均年收益7400元，人均1800元。

靈活多樣的私人定制

貧困戶的情況千差萬別，為了滿足不同農戶的需求，甘肅專項扶貧貸款以政府引導、財政撬動、金融支持為基本思路，以帶動貧困戶增收為目的，以發展新型經營主體為著力點，充分調動各方面積極性，形成“財政+金融+貧困戶+企業或合作社”的扶貧新模式。

對有經營能力、有貸款需求的貧困戶，由政府集中辦理貸款、發放到戶，實施“一站式”服務；對有貸款意愿但經營能力弱的貧困戶，采取“農戶貸款、帶資入社、按股分紅”的方式，把優惠貸款發放到專業合作社，帶動貧困戶發展生產、參與分配；對無經營能力但有貸款意愿的貧困戶，則采取“農戶貸款、帶資入股、就業分紅”的形式，通過簽訂協議，將貸款流轉給龍頭企業，農民在企業務工，并按比例分紅，形成資產和勞務雙重收益。

臨洮縣洮陽鎮農民康仲祥想養牛，但一直貸不到款。2015年，他以土地入股的方式加入合作社，并提交申請貸款1萬元，短短幾天貸款就到手了，“1萬元，8000元買牛，2000元飼養，一年后就能賣一萬三。”

劉月福是天祝藏族自治縣深溝村貧困戶，靠8畝薄田養家，2014年全家人均年收入不到2200元。2015年7月，村干部到他家宣傳精準扶貧專項貸款政策，老劉既心動又迷茫：“我這輩子都在種地，拿著錢也不知道發展啥，到時候錢還不上咋辦？”為了打消他的顧慮，當地政府幫助他與當地一家食用菌企業簽訂了協議，老劉以5萬元貸款入股，企業安排老劉在菌菇生產車間工作，每月領工資3000元，年底還可分紅4000元，貸款到期時由企業負責還款。

據統計，在已貸款的30多萬貧困戶中，選擇自貸自用的占86%，另有14%的選擇與能人大戶、合作社、龍頭企業協議使用。

設計嚴密的風險管控

錢貸出了收不回怎么辦？

“起初省財政廳找我們商量時，我們也有顧慮。”蘭州銀行董事長房向陽坦言。把錢貸給償債能力較弱的貧困戶，僅靠銀行自身力量，很難控制風險。

面對疑問，省財政廳廳長張勤和充滿信心：“我們有多年的扶貧貸款經驗，實踐證明中國農民守信用。精準扶貧專項貸款不同于其他商業貸款，發放、管理、使用、回收都由政府主導，我們的政治優勢和組織優勢，是農民增收、風險防范的核心。”

2012年，為支持實施“聯村聯戶、為民富民”行動計劃，省財政廳與農行甘肅分行聯手打造“雙聯惠農貸款”，支持全省58個貧困縣的農戶發展產業。“截至目前，農行共發放貸款217億元，銀行賬面不良率為0；擔保公司代償3.03億元，代償后收回1.40億元，不良率也只有0.75%。”農行甘肅分行韓國強行長介紹。

為管控風險，甘肅省通過一系列嚴密的制度設計，鋪設出一條“貸得出、收得回”的“安全通道”：財政和銀行按照7∶3的比例，出資10億元設立風險補償基金，縣級不良率控制紅線為3%，紅線內不良貸款由風險補償基金代償，超出部分主要由縣級政府承擔；縣級政府是貸款實施的責任主體，對貸款發放、管理、回收負全責；貸款戶以土地承包經營權、宅基地使用權和農機具、農業設施等，或以多戶聯保、干部擔保等方式，向鄉、村兩級提供抵押擔保，建立反擔保機制。

專項貸款能不能精準落地，各級干部的“操盤”作用至關重要。鄉村干部一方面通過入戶調查，精準識別貧困人口及貸款需求，保證貸款精準落地；另一方面幫助貧困戶研判市場，選準產業項目，選好合作對象，讓貸款真正用到“刀刃”上，為貧困戶創造穩定的收入來源，這是按時還款的最大保障。

“精準扶貧專項貸款，既實現了政府扶貧脫貧的目標，又保證銀行業可持續發展，開創了政府目標與金融服務完美結合的新典范。”房向陽說。（林治波　柴秋實）